(Foto: Peasap/Flickr)

Odio escriure sobre finances. La gent més violenta i lletja del món treballa a la indústria financera tradicional.

Escric alguna cosa i en comptes de respondre amb un argument ben raonat, escriuen coses com James Altucher és un ximple o James Altucher és un canalla.

He escrit o hi he aparegut El Wall Street Journal , el Financial Times, CNBC, Fox Business, ABC i molts altres llocs financers. He gestionat fons de cobertura, fons de fons de cobertura, he negociat diaris, he gestionat un fons de capital risc.

Veig què passa dins del sistema. És lleig. I no els agrades.

actor cariou

Gairebé el 100% del periodisme financer és BS, escrit per persones que no saben res de finances.

Gairebé tothom que escriu al món financer té una agenda.

Per exemple, l'última vegada que vaig escriure sobre per què comprar una casa és una cosa dolenta, algú va escriure un article, James deu ser un idiota.

El vaig mirar. Va ser vicepresident de la National Association of Realtors o d'alguna organització com aquesta.

I quan vaig escriure que els nens no haurien de pagar 200.000 dòlars en una educació, un altre grup va escriure un article dient que estava completament equivocat i va donar proves (han fet possible tots els errors estadístics).

Els autors: un equip de recerca de la Universitat de Georgetown.

I quan vaig escriure recentment que els plans 401k (plans de jubilació establerts per les corporacions per als seus empleats) eren una estafa, MOLTES persones em van escriure correus electrònics molt agradables dient que vaig verificar les seves pròpies preocupacions privades.

Però aleshores va passar una cosa sorprenent. Molta gent, moltes a les quals considerava amics del sector financer, van tornar a escriure que aquesta vegada estava totalment fora del final.

Mai van revelar que els seus negocis depenen d'invertir fons de 401.000 o d'alguna manera obtenir comissions a causa dels plans de 401.000.

Així que potser cada divendres escriuré una mica sobre finances si creus que és una bona idea.

Vaig deixar d'escriure sobre això fa més de cinc anys perquè A) les finances són avorrides i B) no té res a veure amb augmentar el poder d'algú sobre les seves pròpies vides (en la majoria dels casos).

La gent vol més de la vida que saber en quina direcció van les accions d'Apple. Volen complir els seus somnis i les seves passions, no només sobreviure en la feina d'un cubicle.

No tinc agenda. No estic impulsant cap producte 401k, ni casa, ni fons, ni res.

Home Sagitari

Però només vull il·luminar els fets sobre coses sobre les quals la gent us menteix. Llavors pots decidir.

Divendres que ve, si continuo fent això, escriuré sobre per què i quan hauríeu de deixar de pagar el deute de la vostra targeta de crèdit.

Però encara tinc ganes d'abordar els 401k.

Escolta: són estafes. Aquesta és una altra indústria d'un bilió de dòlars que té molts diners en joc si la gent deixa de creure en la mitologia connectada a l'estafa.

Repassem els pros i després els contres:

Els PROS d'un 401k

• Deixeu diners abans de gravar-los. Això té l'avantatge d'animar-vos a estalviar des de petit.
• Sovint, el vostre empresari coincidirà amb el que poseu al vostre 401k. Per tant, són diners gratuïts (pregunteu-vos: per què és aquest l'únic exemple de diners gratuïts a tot el món?)
• Quan tens 59,5 anys se't permet (com els pares permeten a un fill) treure diners. Aleshores està gravat però ara t'has beneficiat del 7 per cent anual que, per llei (broma) puja la borsa.

Realment no puc pensar en cap altre professional. Si se us acudeix algun, si us plau, feu comentaris i intentaré abordar-ho.

CONTRE de 401Ks

Mirem-ho conceptualment un segon i després miraré els contres.

Un empresari et paga diners. Teniu aquests diners a les vostres mans durant cinc segons, i després s'encarreguen d'aquest compte i no els podeu tornar a mirar durant 20-35 anys més tret que vulgueu pagar una sanció massiva.

Estaràs viu d'aquí a 30 anys? Tant de bo! En cas contrari, no tornareu a veure aquests diners mai més.

D'acord, aquest és el meu primer problema amb 401k. M'agrada tenir control total sobre els diners que es diuen meus.

D'acord, mirem els contres:

1) No podeu predir la vostra taxa impositiva d'aquí a 30 anys

Això destrueix completament tot l'argument de l'impost diferit.

Suposem que poses diners al teu 401k als 29 anys. Guanyes molt menys dels que probablement tindràs als 59 anys.

Per tant, el vostre tipus impositiu és inferior al vostre tipus impositiu de 59, oblidant completament que també es podrien augmentar els impostos (no ho sabem) d'ara i llavors.

Per tant, realment no sabem si estàs estalviant diners en impostos o no. Simplement t'han tret els diners durant 30 anys.

A més, quan treus diners del teu 401k, estàs traient més del que ingresses (el més probable és, perquè les teves despeses són més altes). Per tant, el vostre tipus impositiu serà gairebé segur que serà més alt. De nou, arruïnant tot el punt de posar els ingressos abans d'impostos.

2) El partit de l'empresari

Creus que les empreses realment et paguen diners gratis?

sinead oconnor amb cabells

Les empreses que no disposen d'una contrapartida de l'empresari paguen salaris més alts. El Center for Retirement Research va fer un estudi basat en dades fiscals i va demostrar que per cada dòlar que un empresari (de mitjana) contribueix a una partida de 401.000, paga 99 cèntims menys de sou.

Grans estalvis!

A més, els empresaris no us donen tots els diners alhora. Ho van repartir entre quatre i sis anys (sis anys és el màxim regulat o ho allargarien més, suposo).

Si marxes abans dels sis anys, sovint no aconsegueixes el partit. Així, els empresaris estalvien diners a la llarga instal·lant un pla de 401k.

Quants empleats romanen a la seva feina durant sis anys? No tants. La mitjana és de 4,6 anys segons l'Oficina d'Estadística Laboral.

Adéu partit patronal.

3) Tarifes

La gent no gestiona els plans 401k de manera gratuïta. Hi ha un cost. Llavors hi ha un cost en els fons d'inversió en què posen els seus diners.

A continuació, hi ha el repartiment d'ingressos entre els empresaris i els gestors del pla 401k. Això és legal? Sí. Potser no sempre ho serà, però ho és ara i és com els empresaris recuperen part dels diners en igualar el que poseu.

Això és transparent? Per descomptat.

La persona mitjana mira totes les tarifes detallades en lletra petita? És clar que no. Jo no. (Tinc un compte 401k de 20 anys.)

A continuació, hi ha la lletra petita de cada fons d'inversió al qual el gestor 401k ha destinat els diners. Miro aquesta lletra petita? No.

Molts fons d'inversió cobren comissions de màrqueting addicionals. El teu? No en tinc ni idea. La majoria de la gent no. Així és com se'n surten amb un bilió de dòlars.

Això és part dels motius pels quals el 86 per cent (!) dels gestors de fons d'inversió tenen un rendiment inferior al mercat.

zodíac del 9 de maig

Ara, en molts casos podeu dir, vull posar un fons negociat en borsa de baix cost, però a) ho faràs? i b) encara tenen algunes quotes.

4) Suposició sobre els rendiments del mercat.

El mercat ha tornat entre un 7 i un 10 per cent anual, depenent del període de temps que mireu, quin índex, etc.

L'inversor mitjà ha retornat un 1,8 per cent anual durant els últims 40 anys. La psicologia de la inversió és molt difícil. El 2009, molts inversors es van retirar del mercat, just abans d'un moviment alcista del 100%.

I quan dic, molts inversors, no parlo de vosaltres, parlo dels millors gestors de fons d'inversió del negoci.

5) Més sobre impostos.

Sí, estalvies petites quantitats en impostos quan ets jove. Però aquest també és el període en què tens les baixes fiscals més grans en relació amb els teus ingressos (dependents, despeses empresarials, etc.).

Per tant, realment no necessiteu estalvis addicionals menors en impostos. Confieu-me, se us tributarà totalment a la taxa més alta quan tregueu diners d'aquí a 30 anys.

Llavors, per què no utilitzar aquests diners addicionals per invertir en tu mateix ara mateix. Inverteix en habilitats que et puguin beneficiar o en experiències que puguis gaudir i fer-te més feliç.

*****

Els plans de 401.000 han existit durant dècades. I, tanmateix, el jubilat mitjà no té prou estalvis per a la jubilació.

Així doncs, l'evidència és plena: els plans 401k no van ajudar.

Llavors, com s'estalvia?

El multimilionari mitjà, segons les dades fiscals, té almenys set fonts d'ingressos diferents.

Pots mantenir la teva feina. Però penseu en com guanyar diners amb treballs secundaris. No ha de ser demà. Només cal pensar-hi i començar amb idees.

O pren una feina on l'èxit financer estigui més en sintonia amb l'èxit financer de l'empresa.

pintura de sopa de warhol campbell

Amb la indústria subcontractada i el coneixement externalitzat, la millor inversió és en tu mateix.

Això pot significar fer cursos que després podeu monetitzar (fotografia, desenvolupament de wordpress, redacció, redacció autònoma, etc.).

O pot significar estudiar inversions. Els millors inversors solen ser els principals gestors de fons de cobertura. Estudiar les seves inversions. Copieu el que fan (però no invertiu en ells. Uf!).

De totes maneres, no m'agrada escriure sobre finances. Però us puc assegurar que no tinc cap agenda sobre els plans 401k.

Rebo correus electrònics cada dia de persones que tenen por i frustrades.

Han arribat a la seva pàgina de jubilació i fins ara tothom els ha mentit sobre els avantatges de 401ks. Així que estan preocupats per com sobreviuran.

La meva agenda és intentar ajudar. Fa unes setmanes, un bon amic meu diu que era un malbaratament de carn perquè estava en contra dels 401ks. Endevineu què fa per guanyar-se la vida? Gestiona 401.000 plans!

Potser el punt principal d'aquest article és que una manera d'escollir-vos és mirar les agendes de les persones que us venen alguna cosa.

Està bé que guanyin diners. No culpo a aquesta gent. Potser alguns d'ells són bons. Però obteniu tots els fets perquè pugueu triar en comptes d'ELLS.

Pregunta SEMPRE les indústries de bilions de dòlars que estan pagant milions per enganyar-te (indústria financera, indústria de l'habitatge, indústria universitària, etc.).

El proper divendres (si voleu aquesta sèrie): La gran estafa de la targeta de crèdit

*****

Més de James

Últim podcast: Ep 124: The Book of Luke de Luther Campbell de 2 Live Crew
Luther Campbell (una vegada Luke Skywalker) de 2 Live, es va apartar del seu camí per parlar amb James sobre com és treballar contra els polítics i la màquina de fer diners de la indústria musical.

Darrera pregunta a Altucher: Ep. 329: Com pots aconseguir la feina dels teus somnis
Quina és la millor manera d'aconseguir la feina dels teus somnis? Un oient va escriure per dir-li que ha estat enviant les seves idees noves a la seva empresa, però no ha rebut cap resposta. De sobte, l'empresa ha publicat una ocupació per a alguna cosa semblant que pot fer.

Article recomanat: Els deu manaments de la religió americana
No sé si entenc alguna cosa a la meva vida. No ho dic amb automodestia. Cada dia aprenc alguna cosa on em dic, per què no ho vaig aprendre abans?